Исламский банкинг в России: переход из эксперимента в постоянный режим
Вечерняя Москва vm.ru ·
В России обсуждают переход исламского банкинга из экспериментального в постоянный режим. Об этом сообщил заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов. Сейчас власти рассматривают несколько вариантов реализации перехода. В тестовом режиме исламским банкингом уже могут пользоваться в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне. Эксперимент начался в 2023 году и был продлен до 2028-го.
Исламский банкинг представляет собой систему ведения финансовых и банковских операций в строгом соответствии с нормами шариата.
Нормы шариата в финансовой сфере:
— В некоторых странах, например в ряде государств Ближнего Востока, для исламских финансовых институтов действуют отдельные специальные законы или целые правовые режимы, — рассказывает доцент кафедры международного бизнеса Финансового университета при Правительстве РФ, эксперт президентской платформы «Россия — страна возможностей» Юлия Малькова. — В других случаях государство не создает отдельный свод правил, а вносит точечные поправки в общее банковское законодательство, чтобы легализовать специфические инструменты и понятия, например «партнерское финансирование».
Исламский банкинг для России — это просто другой способ финансирования, который станет дополнением к существующей системе.
— Главное отличие: нельзя давать деньги под проценты, — напоминает инвестиционный советник в реестре ЦБ Сергей Варфоломеев. — Вместо этого банк либо покупает для вас нужную вещь и продает ее с наценкой в рассрочку (мурабаха), либо становится вашим партнером в бизнесе и делит с вами прибыль и убытки (мушарака). Также он может дать капитал управляющему, который ведет дело (мудараба), или сдать оборудование в аренду (иджара). Эти деньги не бесплатные, просто плата за них оформлена иначе.
Плюсов от введения такой системы в России много — от очевидных до не очень.
Плюсы исламского банкинга:
— Нашему бизнесу часто не хватает денег: кредиты дорогие, а залогов мало. Партнерское финансирование может привлечь тех, кто по религиозным или этическим причинам не пользуется обычными банками, — отмечает эксперт.
— Хотя, конечно, сам по себе исламский банкинг еще не гарантирует, что иностранцы побегут вкладываться в наш рынок. Им нужны будут понятные правила, защита собственности и нормальная доходность, — считает Сергей Варфоломеев.
В тестовом режиме исламским банкингом уже могут пользоваться в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне. Эксперимент начался в 2023 году и был продлен до 2028-го.
Участники эксперимента:
— Этот эксперимент — не попытка построить вторую банковскую систему, а стремление проверить, приживутся ли такие инструменты у нас, — уточняет Сергей Варфоломеев. — Важно, чтобы продукты были конкурентоспособными по цене и не требовали постоянной господдержки.
Не стоит думать, что отказ от процента автоматически делает финансирование дешевым. Надо смотреть полную стоимость: сколько всего вы заплатите, где какие комиссии и какие условия досрочного погашения.
Риски исламского банкинга:
— Банкам придется глубже вникать в дела клиентов. Более того, не стоит ждать, что исламский банкинг решит все проблемы экономики. Он лишь расширит возможности для ее развития, — считает Сергей Варфоломеев.
Чтобы использовать исламский банкинг, в том числе как способ привлечь иностранных инвесторов, государству нужно сделать простые и понятные клиентам правила, защитить их, убрать неоправданные налоговые препятствия, а главное — оценивать результат по реальным инвестициям, а не по красивым отчетам.
— Развитие исламских финансов — это важный вопрос, имеющий значение как для государства в целях укрепления международных отношений, так и для самих российских мусульман. Однако переход от экспериментального режима к постоянному требует предельно тщательного анализа. Важно опираться на комплексную оценку результатов пилотного периода, макроэкономических эффектов и всех сопутствующих рисков. Кроме того, необходимо убедиться в финансовой и юридической готовности участников рынка, в частности самих мусульман, к работе по новым правилам. Поэтому считаю, что решение по данному вопросу может быть принято после всестороннего подведения итогов эксперимента и при подтверждении государством его эффективности, — говорит Ильдар Аляутдинов, председатель Совета кадиев ДУМ РФ, руководитель Шариатского комитета ДУМ РФ по исламским финансам.
Это система ведения финансовых и банковских операций в строгом соответствии с нормами шариата. Запрещает ссудный процент, требует привязки сделок к реальным активам и разделения рисков.
Заместитель председателя Банка России Алексей Гузнов. Сейчас власти рассматривают несколько вариантов реализации перехода.
В тестовом режиме — в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне.
Эксперимент начался в 2023 году и был продлен до 2028-го.
На конец 2023 года — семь организаций, к концу 2025-го — более 30, к 2026 году — 38 организаций. Среди них есть крупные банки.
Нельзя давать деньги под проценты. Банк покупает вещь и продает с наценкой в рассрочку, становится партнером в бизнесе, дает капитал управляющему или сдает оборудование в аренду.
Мурабаха — покупка вещи с наценкой в рассрочку. Мушарака — партнерство в бизнесе с разделением прибыли и убытков. Мудараба — передача капитала управляющему. Иджара — аренда оборудования.
Привлечение тех, кто не пользуется обычными банками по религиозным или этическим причинам, привлечение капитала из исламских стран, поддержка малого и среднего бизнеса.
Продукт может выходить дороже обычного кредита, деньги не застрахованы как вклады, налоги и оформление сделок могут быть сложнее.
Простые и понятные правила, защита клиентов, устранение неоправданных налоговых препятствий, оценка результата по реальным инвестициям.
Переход требует предельно тщательного анализа, комплексной оценки результатов пилотного периода и подтверждения государством эффективности эксперимента.
В России обсуждают переход исламского банкинга из экспериментального в постоянный режим. В тестовом режиме он работает в Башкирии, Татарстане, Дагестане и Чечне с 2023 года, эксперимент продлен до 2028-го. В реестре Банка России 38 организаций. Исламский банкинг запрещает ссудный процент и требует привязки сделок к реальным активам.